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Taux credit auto le facteur déterminant.
Le taux appliqué à un financement pour l’achat d’un véhicule représente le pourcentage d’intérêt que l’emprunteur doit payer en plus du capital emprunté. Ce taux peut varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que la durée du prêt, la solvabilité de l’emprunteur et les conditions du marché. Il joue un rôle crucial dans la détermination du coût total du prêt et des paiements mensuels. 🚗💰
Qu’est-ce que le taux d’un crédit auto ?
Le taux d’un crédit auto est le montant du coût de l’emprunt pour financer une voiture. Autrement dit, ce sont les intérêts appliqués par le prêteur (banque, organisme de prêt) que vous devrez payer tous les mois en sus de votre remboursement d’échéance.
Quant au crédit auto, c’est un prêt à la consommation conçu pour financer l’achat de véhicules neufs ou d’occasion. Les taux d’intérêt moyens varient généralement de 3,5 % à 7 %, avec des montants empruntés allant de 200 € à 75 000 € et des durées de remboursement de 3 à 84 mois. Pour obtenir ce prêt, vous pouvez vous tourner vers une banque ou une société de crédit spécialisée.
Bon à savoir :
Le crédit auto est un prêt affecté, ce qui signifie que des justificatifs d’achat liés au véhicule sont nécessaires pour l’obtenir.
Comment est-il calculé ?
Alors, comment se calcule le taux d’un crédit auto ? Sachez tout d’abord que les banques et les organismes prêteurs appliquent librement le taux d’intérêt pour un crédit, dans la limite du taux d’usure.
Le calcul du taux va dépendre de plusieurs critères, tels que :
- le profil du conducteur ;
- les conditions générales des organismes de prêt ;
- les indices économiques de référence (dont les OAT, ou obligations assimilables au trésor) déterminant le coût de l’argent ;
- les frais de gestion du dossier.
Quels sont les différents taux de crédit auto ?
Vous avez sûrement déjà vu qu’il existait plusieurs types de taux de crédit. Mais quels sont-ils et à quoi correspondent-ils ? Pour ne pas vous y perdre, retenez surtout le TAEG qui est le plus indicatif, puisqu’il inclut le montant de l’emprunt + les intérêts.
Il existe 7 types de taux de crédit auto :
Taux fixe auto :
Ce taux d’intérêt demeure constant pendant toute la durée du prêt auto. Vos mensualités restent donc inchangées, permettant de garantir la stabilité de votre emprunt.
Taux variable auto (ou taux révisable auto) :
Il fluctue en fonction de l’évolution d’un indice de référence. Sachez qu’un taux variable peut être plafonné, c’est-à-dire qu’il ne peut pas dépasser un certain seuil (lorsqu’il augmente) ou descendre en dessous d’un plancher déterminé dans le contrat.
Taux débiteur :
C’est le taux d’intérêt proposé par la banque et utilisé pour calculer les intérêts du prêt auto. Il n’inclut pas les frais supplémentaires tels que les coûts d’assurance.
Taux nominal :
Anciennement appelé « taux débiteur », il s’agit également du taux d’intérêt de base utilisé pour le calcul des intérêts sur un prêt auto.
Taux annuel effectif global (TAEG) :
Ce taux est fixé par l’établissement prêteur et englobe non seulement les intérêts, mais aussi tous les frais accessoires, tels que les frais d’assurance, les frais de dossier, les frais de garantie, etc. Le TAEG permet de déterminer le coût total réel d’un crédit à la consommation, y compris un crédit auto, et doit obligatoirement figurer sur toutes les offres de crédit auto (et de crédit à la consommation en général).
Taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) :
Le TAEA permet à l’emprunteur d’évaluer le coût global de son assurance emprunteur auto. Celle-ci n’est pas obligatoire lorsque vous souscrivez un crédit à la consommation.
Taux d’usure :
Il s’agit du taux maximum que les banques ne sont pas autorisées à dépasser lorsqu’elles accordent un prêt. Le taux d’usure est déterminé trimestriellement par la Banque de France.
Notre conseil :
Il est recommandé de lire attentivement les conditions du contrat de prêt, y compris les frais éventuels, pour éviter les mauvaises surprises.
Ne pas confondre les TAEG :
Le Taux effectif global (TEG) fonctionne de la même manière que le TAEG, mais s’applique aux prêts immobiliers. Depuis octobre 2016, le TEG a été remplacé par le TAEG pour les prêts immobiliers.
Quels sont les taux actuels pour un crédit auto ?
Admettons que vous voulez emprunter 20 000 € pour financer l’achat de votre première voiture neuve. Le tableau ci-dessous vous donne un aperçu des taux mini et moyen applicables actuellement (2023) :
| Durée du crédit | TAEG mini | TAEG moyen |
|---|---|---|
| 12 mois | 0,87 % | 4,98 % |
| 24 mois | 4 % | 5,93 % |
| 36 mois | 4,58 % | 6,07 % |
| 8 mois | 4,46 % | 6,07 % |
| 60 mois | 4,38 % | 6,15 % |
| 72 mois | 4,33 % | 6,27 % |
| 84 mois | 4,29 % | 6,29 % |
Voiture neuve ou d’occasion : est-ce le même taux ?
Le taux de crédit pour une voiture neuve ou d’occasion est visiblement le même. Ceci dit, en empruntant de l’argent pour une voiture d’occasion à 5 000 €, le taux d’intérêt sera moins conséquent que pour une voiture neuve à 20 000 €. Autrement dit, le taux du crédit auto augmente en même temps que la somme à emprunter.
Meilleur taux crédit auto : comment trouver le moins élevé ?
Trouver le meilleur taux de crédit auto pour un jeune conducteur peut être un défi, car les prêteurs considèrent souvent les conducteurs novices comme plus risqués. Cependant, voici quelques conseils pour vous aider à trouver un taux de crédit auto avantageux malgré votre statut de débutant :
Améliorez votre cote de crédit :
Une cote de crédit solide peut vous aider à obtenir un meilleur taux. Assurez-vous de payer vos factures à temps et de gérer judicieusement votre crédit pour renforcer votre dossier.
Comparez les offres :
Ne vous contentez pas de la première offre de prêt que vous recevez. Faites des comparaisons entre différentes institutions financières, banques et coopératives de crédit, pour trouver la meilleure proposition.
Utilisez un comparateur en ligne :
De nombreux sites web proposent des outils de comparaison de taux de crédit auto. Vous pouvez les utiliser pour comparer rapidement les offres de plusieurs prêteurs.
Consultez votre banque actuelle :
Si vous avez déjà une relation bancaire établie, parlez à votre banquier pour connaître les taux de crédit auto qu’ils peuvent vous offrir en tant que client existant.
Apportez un acompte :
Vous pouvez rassembler un apport initial plus important ? Parfait ! Cela peut vous aider à obtenir un taux plus avantageux, car vous emprunterez moins d’argent.
Passez par un courtier en crédit :
Les courtiers peuvent vous aider à trouver des prêteurs qui sont plus enclins à accorder des prêts à de jeunes conducteurs. Ils ont souvent accès à un large réseau de prêteurs.
Apportez une caution :
Si vous avez un parent ou un tuteur disposé à se porter garant pour le prêt, cela peut réduire le risque perçu par le prêteur et potentiellement vous aider à obtenir un taux plus bas.
Optez pour un véhicule plus abordable :
Choisir une voiture d’occasion moins chère ou un modèle neuf moins coûteux peut réduire le montant du prêt nécessaire, ce qui peut se traduire par un taux plus bas.
Négociez :
Une fois que vous avez obtenu quelques offres, n’hésitez pas à négocier avec les prêteurs pour obtenir des conditions plus avantageuses.
Comparez les conditions :
Ne vous concentrez pas uniquement sur le taux d’intérêt. Assurez-vous de comprendre tous les aspects du prêt, y compris les frais de dossier, les assurances et les pénalités éventuelles.
Gardez à l’esprit que le taux de crédit auto que vous obtiendrez dépendra de votre situation financière personnelle, de votre historique de crédit et de la politique du prêteur. Il est donc essentiel de faire preuve de patience et de persévérance dans votre recherche pour obtenir le meilleur taux possible.
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FAQ pour les curieux
En savoir plus sur le taux crédit auto ? Consultez notre FAQ.
Oui, selon votre profil jeune conducteur, il est envisageable de financer votre achat automobile en profitant du prêt à taux zéro (PTZ). Pour cela, rendez-vous sur le site officiel pour vérifier votre éligibilité.
Le taux d’un crédit auto ne peut pas se renégocier en règle général, surtout si c’est un taux fixe. En cas de taux variable, celui-ci sera réévalué automatiquement selon le taux en vigueur. En revanche, vous pouvez renégocier les mensualités en les diminuant ou en les reportant. À vérifier selon votre contrat de prêt.
Il vous reste une autre option : le rachat de crédit. Dans ce cas, le taux peut être négocié. Attention néanmoins à ne pas trop rallonger la durée de votre crédit pour éviter de rentrer dans un cercle sans fin où vous peinerez à rembourser vos mensualités. Sachez enfin que le seul crédit qu’il est possible de renégocier est le prêt immobilier.
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